小微企业是我国经济的“毛细血管”，是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量。北京农商银行在支持小微企业畅通“金融血脉”上持续发力，将完善小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制作为一项全局性、实效性、持续性的工作，从健全配套保障、强化考核激励、确保资源供给、健全服务体系、加强组织实施五个维度出发，出台28条举措、72项具体工作，构建起特色化小微企业金融服务与管理体系，全面促进小微企业金融服务增量、扩面、提质、降本，近三年普惠小微贷款复合增长率达70%。

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落地“真金白银”政策实惠

北京农商银行坚持从化解小微企业“首贷”难题入手，自2020年首批入驻北京市贷款服务中心以来，积极贯彻落实《北京市中小微企业首贷款贴息及担保费用补助实施细则》等政策要求，专网专人为全市首贷客户提供专属产品与专业服务，全方位、多渠道积极宣传引导，确保用足用好政策优惠，三年来受理并审批金额超百亿元，在22家入驻银行考核中评分始终名列前茅。

借助“政银担”合作平台优势，北京农商银行成功发放贷款服务中心首笔知识产权融资业务。首批申请北京市创业担保贷款试点，迅速投放首批创业担保贷款。积极参与“零信贷”客户走访和“百行千人助万企”等活动，走访客户近5万户，入围首批百家金融顾问单位，为企业提供政策宣导、金融问诊、投融规划，风险化解等综合服务。持续加大小微企业续贷支持力度，仅2023年上半年，该行就累计为小微企业提供超10亿元续贷融资支持。

构建全生命周期产品体系

聚焦产业特色、客户需求，北京农商银行推出覆盖面广、实用性强的小微特色产品体系。对成立时间短、规模小的初创期小微客户，提供“创业贷”“快捷贷”等产品；对融资需求旺盛的成长期客户，提供“小微快贷”“循环贷”等产品；对经营较为稳定、盈利实力较强的成熟期客户，提供“集采贷”“流水贷”等产品；对经营正常但临时周转困难的客户，提供“续贷通”服务。

同时，深化科技赋能创新金融服务，倾力打造多款高效、便捷、专业的线上产品体系，受到了市场与客户的广泛好评。其中，“农商e信通”通过系统自动化规则实现客户评级、客户准入、额度测算、利率定价、风险预警等核心风控功能一体化链接，借鉴线上信贷产品大数据风控模式实现快批快贷，在人民银行“创信融工程”银行机构服务金额持续排名第一名。“农商e链通”实时监测供应链业务系统中交易数据，为核心企业提供供应链授信额度达150亿元。

夯实全流程风控体系

坚持精准把握实质风险，北京农商银行全面优化小微企业流程各环节管理要求，进一步简化小微业务贷前调查流程。根据小微客户经营特点建立“1+3+1”评级模型体系，研发上线小微企业贷前风险初筛模型，推动实现“一键识别”企业重大风险，创新小微业务差异化授权模式，规范合规行权、有效用权。着力打造智能化小微业务贷后管理机制，创新推出“小微工具箱”自动化风控工具，推广应用“触发式”存续期管理模式，充分利用外部大数据信息，及时掌握贷款主体风险点和信贷资金异常流动，务实高效防范潜在风险。

建立免责负面清单，高度契合政策重点导向领域，将涉农、科创、文创、制造业、供应链等各类符合国家政策导向的小微信贷业务纳入尽职免责范畴，优化小微业务尽职调查启动情形，细化小微业务尽职评价标准，提高评价标准的针对性、客观性和可操作性，营造尽职免责的信贷文化氛围。截至6月末，该行普惠型小微企业贷款不良率不到1%，资产质量保持优良水平。

北京农商银行将持续深化敢贷愿贷能贷会贷长效机制，全力激发小微金融服务内生动力，扎实做好金融服务保障，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，将金融惠企政策和专业金融服务送至千企万户。

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